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此前摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”后，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局正式發(fā)文禁止開展此類業(yè)務(wù)。

7月31日，澎湃新聞從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局上周向轄內(nèi)各財險公司發(fā)文，通報個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在的問題及相關(guān)風(fēng)險。

(資料圖片)

通報稱，近期，該局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局要求，自本通報下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的我局將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報送該局。

今年4月，據(jù)澎湃新聞獨家報道，原深圳銀保監(jiān)局向轄內(nèi)財險公司發(fā)文摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”，即部分機構(gòu)開展健康險業(yè)務(wù)時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。原深圳銀保監(jiān)局要求開展類似業(yè)務(wù)的機構(gòu)限時報送相關(guān)材料。

值得注意的是，相比之下，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局在此次通報中，明確點出的是短期健康險業(yè)務(wù)，而非此前摸底時采用的廣泛的健康險表述。

此次通報指出，此類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費用問題極為突出等四大類問題和風(fēng)險。

具體來看，在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)方面，主要存在的問題和風(fēng)險包括：一是產(chǎn)品設(shè)計不符合開發(fā)要求。上述業(yè)務(wù)中使用的保險產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。二是費率厘定不精確。相關(guān)產(chǎn)品費率調(diào)整系數(shù)大部分設(shè)置為區(qū)間形式，或是未明確各個調(diào)整因素的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)。三是開發(fā)人員履職不到位。部分業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品個人團(tuán)體類別界定不清晰，條款約定與費率調(diào)整系數(shù)設(shè)置存在明顯沖突，產(chǎn)品管理部門未做好產(chǎn)品跟蹤評測、完善修訂。

在營銷宣傳不規(guī)范方面，存在的問題和風(fēng)險包括：一是未充分告知重要投保信息。對低保費條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責(zé)任自“升級”次月后生效。 二是高退保率存在涉眾風(fēng)險。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放方面，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局通報的問題和風(fēng)險主要包括：一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)使用的條款及費率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊號或備案號等重要信息。二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位。除投保人、被保險人基本信息外，公司對風(fēng)控模型等客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對合作機構(gòu)篩選后推送的客戶做實質(zhì)性獨立核保。三是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費規(guī)模短期迅速擴大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長。

費用問題極為突出則具體表現(xiàn)為：一是變相支付手續(xù)費。部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費、風(fēng)控激勵費等形式，變相支付超額手續(xù)費。二是支付不合理保證金費用。部分公司向保險經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費，并支付對應(yīng)保證金，實際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險經(jīng)紀(jì)公司使用。

澎湃新聞此前了解到，市面上一些中小財險公司青睞此類業(yè)務(wù)，也有老牌財險公司將其作為探索公司持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)開源的產(chǎn)品創(chuàng)新。在營銷上，主要采取平臺投放流量廣告、直播等形式吸引客源。這類產(chǎn)品往往設(shè)置了較高的免賠額，若免賠額為7萬元，也就意味著7萬元以下的醫(yī)療支出保險公司不予理賠。一旦“升級”投保，則可以享受常規(guī)業(yè)務(wù)的保險保障。

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